信用卡套现APP成监管重点，又有3万用户被“牵连”。近日，江苏卫视曝光了一起网上商城套现案件，涉案金额高达18亿元。去年公安机关在网上巡查时，发现了有人推广具有套现功能的手机APP，这个APP以网络商城的名义进行传播，并明确地标注了该APP可以进行套现和信用卡代还款。

20秒内到账

据了解，这个商城中的商品十分有限，用户下单后既不会发生扣款也不会发货，属于无效交易。用户需要先在手机APP上绑定自己的信用卡和银行卡，然后在商城上刷相应额度的商品，扣除千分之八左右的手续费后，刷卡金额很快就会返还到用户的银行卡上。 例如，某用户在网上商城中用信用卡消费2199元，手续费为14.96元，在用户信用卡消费后大概20秒内，商户就会将付款退还到用户银行卡中。 通过这一套现方式，主控人蔡某在2022年10月到2023年6月期间，非法经营数额达到了10.41亿元，注册会员发展到了3万多人。与蔡某合作开发APP的吴某也自建了一款同类APP，非法经营数额6.68亿元。 目前，蔡某和吴某因非法经营罪已被检察机关移送起诉。 这类无卡支付APP正是利用了信用卡网上合理消费的漏洞，为用户提供了套现的便利，从而获取非法利益。这些APP往往缺乏有效的风控措施，导致大量坏账和逾期贷款的产生，进一步加剧了金融市场的风险。 即使无卡支付平台被包装成购物商城，但其物流交易信息，订单信息等内容都是虚构，很容易被相关部门抓获。这种看似便捷的操作背后，却隐藏着巨大的隐患。 2020年以来，相关部门加大了对信用卡套现的监管。一方面，通过加强对信用卡发卡机构的监管，规范信用卡业务的发展；另一方面，加大对信用卡套现等违法行为的打击力度，维护金融市场的稳定和秩序。 2023年下半年相关部门关停了数家无卡支付平台，如“易X付”“摩X”等几十家无卡支付平台选择主动关停，以躲避风险。也有代理商因推广无卡支付平台，涉嫌非法经营罪被捕。

尽管监管部门在无卡支付平台整治问题取得了显著的成效，但仍有一些平台在“顶风作案”。目前，在某电商平台上搜索“信用卡”，可以看到“八年老店 客户至上”“支持任意平台24H”的字样，并在详情页中显示“1分钟内即可充值到账”。但与之相比，应用商城和搜索平台中，无卡支付平台相关链接已难以查询。

多方位打击信用卡套现

根据《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。持卡人套现行为具有不合规性，受到银行制约，如果是恶意透支、非法经营，则可能构成犯罪。 近年来，相关部门在不断加大对信用卡套现的打击力度，然而这类行为却难以杜绝。首先，信用卡套现行为具有一定的隐蔽性和复杂性，监管难度较大。一些不法分子利用技术手段进行套现操作，使得监管部门难以发现和查处。 其次，部分消费者对信用卡套现的风险认识不足，容易被不法分子利用。最后，信用卡能够用于周转资金，是其受到欢迎的重要原因，禁止套现会使得信用卡失去大量用户。 随着科技的不断进步和金融市场的不断创新，即使无卡支付APP被全部查封，信用卡套现等金融乱象可能会以新的形式出现。 监管部门应建立健全信用卡市场的监管体系，加强对发卡机构、收单机构等各方行为的监督和管理。同时提高消费者对信用卡套现等金融风险的认识，建立对信用卡业务新的认知体系。 对持卡人而言，信用卡套现尤其是无卡支付平台套现，存在着信用卡被降额，查封等问题，还需要面临被诈骗和信息泄露的风险。持卡人总是抱以“侥幸心理”去套现，很容易掉入骗子精心编制的陷阱中。 监管部门的严厉打击使得金融乱象得到了一定程度的整治，但3万用户注册无卡支付APP说明其存在一定市场，如何引导正确消费，从源头解决信用卡套现问题，则是银行金融机构需要面对的问题。